¿Qué es SPEI?
SPEI (Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios) es el sistema de liquidación bruta en tiempo real para transferencias interbancarias en pesos mexicanos. Operativo desde 2004 y continuo 24/7 desde 2015, liquida en ciclos de aproximadamente cada dos segundos. En 2025 procesó más de 7,000 millones de transferencias, con picos superiores a 200 operaciones por segundo, a través de poco más de 80 participantes directos conectados por enlaces dedicados con firma criptográfica de mensajes, nunca por internet público. Cualquier institución que opere en México, banco, sofipo, fintech, IFPE, y que requiera mover MXN entre cuentas en tiempo real, integra con SPEI.
¿Qué es InterPago?
InterPago es la capa de integración entre el core bancario de su institución y los sistemas de pago interbancarios. Cubrimos el ciclo completo: manejo de mensajes, firma digital, gestión de saldo, recibos electrónicos y conciliación. La plataforma se entrega lista para producción y se conecta con su core sin necesidad de reescribirlo.
Construimos sobre la especificación oficial, no sobre interpretaciones de terceros. Cada componente es modular, observable y auditable desde el día uno.
Problemas que resolvemos
Rotación de certificados a media operación
El vencimiento de un certificado durante el día genera cola y rechazos. Implementamos rotación con superposición y precarga, sin interrupción de tráfico.
Race conditions en saldo
Las cargas pico (nóminas, cierre) pueden generar inconsistencias de saldo proyectado. Procesamiento por shard y reservas atómicas eliminan la condición.
Recibos fuera de sincronía en reversos
El reverso de una operación con recibo ya emitido requiere manejo cuidadoso de estados. Nuestro motor de estados garantiza coherencia entre pago, reverso y recibo.
Acuses tardíos y doble cargo
Un acuse fuera de ventana puede provocar reintento y doble cargo. Idempotencia por clave de rastreo y dedupe persistente eliminan el riesgo.
Simulación de flujo de pagos post-despliegue
Cada nuevo despliegue se valida contra el simulador antes de tocar producción, pagos sintéticos de extremo a extremo, y la versión solo promueve si todos los flujos pasan.
Conmutación de un clic entre primario y respaldo
Conmutación y restauración entre canal primario y de respaldo desde un solo botón en el dashboard de operaciones, sin scripts manuales, sin coordinación cruzada de equipos.
Conciliación con sistemas externos integrados
Conciliación cruzada entre los distintos sistemas integrados con InterPago, un solo dashboard muestra los breaks por sistema, contraparte o tipo de operación.
Características principales
La plataforma se diseña para alto volumen, alta disponibilidad y trazabilidad, los siguientes son los componentes arquitectónicos que su equipo encontrará en cada implementación.
Autenticación y Autorización
Inicio de sesión corporativo único con su proveedor de identidad, identidad de servicios vía conexiones cifradas con autenticación mutua, permisos por rol y propagación de identidad a través de toda la cadena de procesamiento.
Seguridad y Custodia de Llaves
Cifrado en reposo y en tránsito. Llaves privadas y secretos protegidos por hardware, sin exposición en disco. Rotación automatizada de secretos.
Bitácoras Inmutables y Trazabilidad
Bitácoras inmutables, eventos estructurados y traza extremo a extremo de cada transacción, con trazabilidad y métricas completas en toda la plataforma.
Reportería y Conciliación
Reportes operativos y regulatorios pre-construidos. Motor de conciliación multi-fuente con identificación de breaks por contraparte y tipo de operación.
Recuperación y Resiliencia
Conmutación automática, replay desde journal, reintentos idempotentes. Objetivos de recuperación documentados y medibles, con diseño de cero pérdida de datos.
Múltiples Endpoints e Integraciones
Conexión simultánea a múltiples cores, contrapartes y reguladores. Adaptadores reutilizables, sin código a la medida por cada destino nuevo.
Transformaciones de Mensajes
Mapeo de protocolos (ISO 20022, formatos legados y custom), evolución de esquemas y normalización entre formatos sin pérdida de datos.
Validaciones Configurables
Validaciones de esquema, reglas de negocio, cumplimiento y contraparte, todas modificables sin tocar código.
Circuit Breakers, Throttling y Backpressure
Patrones de resiliencia para alto volumen, circuit breakers por canal y contraparte, throttling adaptativo, backpressure para evitar cascadas de falla.
Orquestador de Flujos Dinámico
Orquestación de pagos, validaciones, reintentos y compensaciones definida como flujo, modificable en caliente, sin redespliegue, con visibilidad de cada paso.
Motor de Reglas Personalizable
Reglas de negocio configurables por su equipo: validación de cuentas, límites por contraparte, cut-offs y enrutamiento. Cambios en producción sin tocar código.
Arquitectura Modular para Distribución
Componentes desplegables de forma independiente en distintos centros de datos o regiones cloud, con replicación y consistencia entre sitios para alta disponibilidad y aislamiento de fallas.
Analítica en Tiempo Real
Detección automática de anomalías operativas, incremento de devoluciones y rechazos, reducción de throughput, latencias degradadas y desviación de patrones por contraparte. Alertas accionables, no solo gráficas.
Cumplimiento y controles
Cada componente está diseñado para pasar inspecciones regulatorias y auditorías internas, no como añadido, sino como parte central de la plataforma.
Trazabilidad y Auditoría por Transacción
Bitácora inmutable de cada operación, eventos estructurados y traza extremo a extremo, lista para presentar a auditores.
Política de Retención Alineada al Regulador
Retención inmutable según los plazos del regulador, con ciclo de vida automatizado hacia almacenamiento en frío.
Maker-Checker
Doble validación humana en operaciones sensibles: el operador inicia y el revisor aprueba antes de ejecutar.
Doble Control de Llaves
Doble custodia de llaves criptográficas y secretos críticos, ningún individuo tiene acceso exclusivo.
Sesiones Seguras y Segregación de Funciones
Sesiones autenticadas con expiración, permisos por rol con fronteras claras entre desarrollo, operaciones, tesorería y cumplimiento.
Firma Digital en Cada Mensaje
Firma criptográfica en cada mensaje saliente y entrante; verificación obligatoria antes de cualquier procesamiento.
Acceso Restringido a Datos Personales
Datos personales enmascarados por defecto en bitácoras, dashboards y reportes; acceso pleno solo a roles autorizados.
Integraciones con Listas de Sanciones y Vigilancia
Hooks pre-construidos para listas internacionales de vigilancia, internas y de proveedores especializados, actualización en cadencia configurable.
Reportes Regulatorios con la Cadencia Oficial
Generación automática en formato y cadencia mandatorios; envío directo a las plataformas oficiales.
Reporte de Incidentes, Revisión y Envíos
Plantillas de reporte, proceso estructurado de revisión post-incidente y envíos a tiempo según los compromisos de servicio regulatorios.
Drills Regulares de Continuidad de Negocio
Simulacros periódicos de contingencia contra el simulador, con evidencia de resultados lista para auditoría.
Preguntas frecuentes
¿Qué es SPEI?
SPEI (Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios) es el sistema de liquidación bruta en tiempo real del Banco de México para transferencias interbancarias en pesos. Opera 24/7 y procesa millones de operaciones por día entre bancos, sofipos, fintechs e IFPEs.
¿SPEI opera las 24 horas?
Sí. SPEI liquida en tiempo real los 365 días del año, incluidos fines de semana y días festivos. Por eso la disponibilidad continua y el manejo de cargas pico (nóminas, cierres) son requisitos críticos de la integración.
¿Cuánto tarda una transferencia SPEI?
La liquidación es prácticamente inmediata: segundos de extremo a extremo bajo operación normal. El acuse regresa al originador para confirmar la liquidación y emitir el recibo electrónico (CEP).
¿Qué necesita una institución para integrarse a SPEI?
Conexión certificada con Banxico, manejo de mensajería, firma digital y custodia de certificados, proyección de saldo en tiempo real, conciliación y reportes regulatorios. InterPago entrega todo ese ciclo listo para producción sobre la especificación oficial.
¿En qué se diferencia SPEI de SPID?
SPEI mueve pesos (MXN) y opera 24/7 con volumen muy alto. SPID mueve dólares (USD) entre cuentas mexicanas de lunes a viernes 08:00-17:00. Muchas instituciones integran ambos sobre la misma arquitectura.
Consulte también nuestras guías: requisitos y proceso de conexión SPEI, participante directo vs indirecto y contingencia COA, POA y ASA.