¿Qué son DiMo y CoDi?
DiMo y CoDi no son sistemas de pago separados: son capas de experiencia que Banco de México construyó sobre SPEI. El dinero se liquida por SPEI en los tres casos. Lo que cambia es cómo se identifica al beneficiario y quién inicia la operación.
Para una institución esto tiene una consecuencia práctica directa: ofrecer DiMo o CoDi no requiere un riel nuevo, requiere extender la integración de SPEI que ya se tiene. El trabajo está en el registro, la resolución del identificador y la experiencia en la aplicación, no en la liquidación.
SPEI, CoDi y DiMo comparados
| Criterio | SPEI | CoDi | DiMo |
|---|---|---|---|
| Qué es | Sistema de liquidación | Capa de cobro sobre SPEI | Capa de envío sobre SPEI |
| Identificador | CLABE | Código de respuesta rápida o notificación | Número de teléfono celular |
| Quién inicia | Quien paga | Quien cobra | Quien paga |
| Caso típico | Transferencia, nómina, dispersión | Cobro en comercio | Envío entre personas |
| Liquidación | SPEI | SPEI | SPEI |
| Obligatorio | Sí, para participar | No | No, a la fecha |
Qué necesita implementar una institución
Registro y vinculación
El cliente vincula su número de teléfono a una de sus cuentas desde la aplicación. Hay que resolver el alta, la baja, el cambio de cuenta asociada y el caso de un número que cambia de titular.
Resolución del identificador
Al momento del pago, traducir el número de teléfono a la cuenta destino consultando el directorio, y manejar con claridad los casos en que el número no está registrado.
Experiencia y confirmación
Mostrar al usuario a quién le va a pagar antes de confirmar, que es el control que evita el error de destinatario, y devolver una confirmación inequívoca.
Liquidación por SPEI
La operación se envía y se liquida por SPEI como cualquier otra transferencia, con la misma firma, el mismo comprobante y la misma conciliación.
Como la liquidación no cambia, el comprobante de una operación DiMo sigue siendo el mismo comprobante electrónico de pago de SPEI. Vea qué es el CEP y cómo validarlo.
Por qué conviene tratarlo como capacidad base
Banco de México puso DiMo a disposición de todos los participantes de SPEI interesados, y la adopción ha sido una decisión de cada institución. Ya son más de veinte las que lo ofrecen. En 2026 Banxico planteó homologar las transferencias móviles dentro de SPEI.
La lectura razonable para un área de tecnología no es que DiMo sea urgente por obligación, sino que la capacidad de pagar con un identificador que no sea la CLABE tiende a volverse expectativa del cliente. Conviene diseñarla como un módulo del canal SPEI desde el inicio, en lugar de resolverla después como un añadido.
Errores frecuentes al implementarlo
Tratarlo como un riel aparte
Se construye una pila paralela para DiMo, con su propia conciliación y su propio monitoreo. Termina duplicando trabajo, porque la liquidación era SPEI desde el principio.
No resolver el cambio de titular del número
Los números de teléfono se reasignan. Sin un proceso de baja y revinculación, un pago puede terminar en la cuenta de quien tuvo antes ese número.
Confirmación ambigua
Si la pantalla no muestra con claridad a quién se va a pagar antes de confirmar, el número equivocado se convierte en una transferencia equivocada, y en una reclamación.
Olvidarlo en el plan de contingencia
Cuando el canal conmuta a respaldo, nadie definió qué pasa con los flujos iniciados por teléfono ni qué se le dice al usuario. Vea los modos de contingencia.
Cómo lo resuelve InterPago
Para nosotros DiMo y CoDi son módulos del canal SPEI, no proyectos separados. La misma plataforma que maneja mensajería, firma, liquidación y conciliación expone el registro de identificadores y la resolución al momento del pago, con la misma traza inmutable y el mismo tablero de operaciones. Si su institución todavía no está conectada, se diseña desde el principio para admitirlo; si ya opera SPEI con nosotros, se suma como módulo.
Preguntas frecuentes
¿Qué es DiMo?
DiMo (Dinero Móvil) es un servicio de Banco de México que permite enviar transferencias usando el número de teléfono celular del beneficiario en lugar de su CLABE. No es un sistema de pagos separado: la transferencia se liquida por SPEI. El número de celular funciona como identificador de cobro, vinculado por el propio usuario a una cuenta desde la aplicación de su institución.
¿En qué se diferencian SPEI, CoDi y DiMo?
SPEI es el sistema de liquidación. CoDi y DiMo son capas de experiencia construidas sobre él. CoDi inicia el cobro desde quien recibe, mediante un código de respuesta rápida o una notificación, y es el comercio quien solicita el pago. DiMo inicia desde quien paga, usando el número de teléfono del beneficiario. En los tres casos el dinero se mueve por SPEI.
¿Es obligatorio que un banco ofrezca DiMo?
Hoy no. Banco de México puso el servicio a disposición de todos los participantes de SPEI interesados en ofrecerlo, y la adopción es una decisión de cada institución. Más de veinte instituciones ya lo ofrecen. En 2026 Banxico planteó homologar las transferencias móviles dentro de SPEI, por lo que conviene tratar la capacidad como algo que tenderá a volverse estándar más que como un diferenciador permanente.
¿Qué necesita una institución para ofrecer DiMo?
Debe ser participante de SPEI, resolver el registro y la vinculación del número de teléfono con la cuenta del cliente, consultar el directorio para traducir un número a una cuenta destino al momento del pago, y exponer el flujo en su aplicación con las validaciones y la confirmación al usuario. La liquidación sigue siendo SPEI, de modo que se suma a la integración existente en lugar de sustituirla.
¿DiMo y CoDi afectan la contingencia de SPEI?
Sí, indirectamente. Ambas capas dependen de que SPEI esté operando, por lo que quedan sujetas a los mismos modos de respaldo del canal. Al planear contingencia conviene definir explícitamente qué ocurre con los flujos iniciados por teléfono o por código cuando el canal primario conmuta a respaldo, y cómo se comunica eso al usuario final.
Revise también los requisitos de conexión SPEI, participante directo o indirecto o solicite una evaluación gratuita.